서비스형 뱅킹(BaaS) 시장 규모 및 점유율 분석 - 성장 추세 및 전망(2026년~2031년)

글로벌 뱅킹 서비스(BaaS) 시장 동향 및 통찰력

오픈 뱅킹 규정 채택 증가

Mandatory account data-sharing frameworks are enabling providers in the banking-as-a-service market to deliver payment initiation and account aggregation on top of incumbent systems through standardized APIs. The United Kingdom reported 13.3 million active open banking users in 2025, alongside 31 million open banking payments made, underscoring scalable demand for API-based connectivity in consumer and merchant journeys, supporting growth in the UK banking-as-a-service market.^{[1]오픈뱅킹 리미티드, "영국 오픈뱅킹 통계 2025", 오픈뱅킹 리미티드, openbanking.org.uk} 캐나다의 소비자 중심 은행업(Consumer-Driven Banking) 프레임워크는 법안 C-69에 따라 2026년 초 단계적 출시를 목표로 하며, ISO 20022 기반 실시간 레일과 연계되어 보다 안정적인 결제 및 정산을 위한 상호 운용 가능한 데이터 페이로드를 지원합니다. 인도의 UPI는 2024 회계연도에 131.1억 건의 거래를 처리했으며 여러 국가에서 운영되고 있어, 개방형 API 레일이 서비스형 은행(Banking-as-a-Service) 시장을 위한 국경 간 인프라 역할을 할 수 있음을 보여줍니다. 주요 시장 전반에 걸쳐 소비자가 동의한 데이터 접근이 보편화됨에 따라 관련 규정 제정 및 시행 일정이 진행되고 있으며, 이는 임베디드 경험과 파트너십을 위한 기반을 강화하고 있습니다. 

기존 은행의 디지털 전환 이니셔티브

은행들은 제품 출시를 가속화하고 뱅킹 서비스 시장 전반에 걸쳐 분기별이 아닌 몇 주 내에 실시간 결제, 온보딩 및 사기 방지 기능을 통합하기 위해 모놀리식 코어에서 API 우선 아키텍처로 전환하고 있습니다. SWIFT의 ISO 20022 최종 마이그레이션 마감일인 2025년 11월은 결제 흐름 전반에 걸쳐 조정 및 심사 사용 사례를 개선하는 구조화되고 기계 판독 가능한 데이터 필드를 촉진했습니다. ^{[2] SWIFT, “ISO 20022 마이그레이션 및 2025년 11월 마일스톤,” SWIFT, swift.com} 연방준비제도는 2025년 7월 14일에 Fedwire Funds Service의 ISO 20022 마이그레이션을 완료하여 수동 개입 및 예외 처리를 줄일 수 있는 풍부한 송금 데이터를 가능하게 했습니다. ^{[3] 연방준비제도, “Fedwire Funds Service ISO 20022 마이그레이션 완료 2025년 7월 14일,” 연방준비제도, federalreserve.gov} 국제결제은행(BIS) 조사에 따르면 많은 실시간 총액결제 운영자가 중기적으로 API를 공개할 계획이며 이는 직접 상호 연결 경로의 꾸준한 확장을 나타냅니다. 이러한 투자는 서비스형 뱅킹 시장에서 규정 준수 워크플로, 원장 및 네트워크 연결을 통합하는 오케스트레이션 플랫폼에 대한 수요를 유도합니다.

임베디드 금융 수익 모델로의 전환

수직형 소프트웨어 및 마켓플레이스 플랫폼은 결제 승인, 지급 및 운전자본 도구를 일상적인 워크플로에 지속적으로 통합하여, 한때 은행 서비스형 뱅킹 시장에서 은행이 담당했던 수수료 및 금융 경제를 확보하고 있습니다. 이러한 움직임은 금융 기능이 ​​예약, 송장 발행 또는 결제 흐름과 같은 기록 시스템 내에서 실행되므로 사용자 마찰을 줄입니다. 주류 시장에서의 성공적인 사례로는 전자상거래 및 오프라인 매장에서의 POS 대출 및 할부 상품이 있으며, 플랫폼들은 소비자 및 중소기업 부문에서 채택률이 증가하고 있다고 보고하고 있습니다. Affirm은 2025년 6월 기준 2,300만 명의 활성 고객을 보유하고 있다고 보고했는데, 이는 거래 시점에 내장된 신용이 소매 및 서비스 전반에 걸쳐 얼마나 확대되었는지를 보여줍니다. ^{[4] Affirm, “2025년 2분기 주주 서한 및 KPI 업데이트”, Affirm Holdings, affirm.com.} 은행과 스폰서는 라이선스 및 규제 감독을 제공하고 플랫폼은 제품 경험을 관리하는데, 이러한 역할 분담은 각 참여자의 강점을 활용합니다.

API 표준화로 통합 비용 절감

70개국 이상에서 고가치 결제 시스템에 ISO 20022가 도입되면서 핀테크 기업과 소프트웨어 플랫폼이 서비스형 뱅킹(BaaS) 시장에 쉽게 진입할 수 있도록 공통된 의미 체계가 구축되고 있습니다. 금융 데이터 교환(FDI) 표준은 2025년 4월까지 미국에서 1억 1,400만 개의 고객 계좌를 포괄하게 되며, 이는 독자적인 방식에 대한 로열티 없는 대안을 제공하고 집계 및 결제 개시에 있어 예측 가능한 성능을 지원합니다. 일본의 젠진(Zengin) API 게이트웨이는 2025년 11월 출시되어 1,000개 이상의 금융 기관이 일회성 양자 계약 없이 국내 송금을 시작할 수 있도록 연결성을 표준화했습니다. 유럽 은행 감독청(EBA)의 개정된 결제 지침에 따른 규정은 가동 시간 및 대체 기능을 갖춘 전용 인터페이스를 요구하며, 이는 신뢰성을 경쟁력 있는 요소에서 규제 의무로 격상시켰습니다. 이러한 변화는 시스템 파편화를 줄이고 엔지니어링 비용을 절감하며 임베디드 금융 서비스 제공업체의 서비스 일관성을 향상시킵니다.

후원 은행에 대한 규제 감시 강화

미국 금융감독당국은 2024년 7월, 은행이 핀테크 기업과 제휴할 때에도 규정 준수 및 안전 의무에 대한 완전한 책임을 져야 한다는 점을 명확히 했습니다. 이는 뱅킹 서비스 시장 전반에 걸쳐 실사 요건을 강화하고 감독을 강화하는 결과를 가져왔습니다. 연방예금보험공사(FDIC)는 2024년 9월, 여러 고객을 대신하여 개설된 예금 계좌에 대한 기록 관리 강화 방안을 제안했는데, 이는 제3자가 개입할 경우 계좌 대조 및 고객 보호를 개선하기 위한 조치였습니다. 최근 감독 당국의 조치로 여러 은행은 제3자 계약에 대한 감독이 강화됨에 따라 파트너 프로그램의 온보딩 기준과 준비금 관행을 재검토하고 있습니다. 유럽의 아웃소싱 관련 지침은 출구 전략, 데이터 이동성, 감사 권한에 대한 요건을 부과하고 있어 은행-핀테크 파트너십의 계약 복잡성과 지속적인 모니터링 비용을 증가시키고 있습니다. 이러한 조치들은 뱅킹 서비스 시장을 뒷받침하는 스폰서 생태계 전반에 걸쳐 문서화, 통제 및 운영 복원력에 대한 기준을 높이고 있습니다. 

복잡한 국경 간 규정 준수 요구 사항

각 관할 구역별로 파편화된 규제 기준은 서비스형 은행(Banking-as-a-Service) 시장에서 다중 통화 계좌, 국경 간 결제, 범지역 카드 프로그램 운영에 마찰을 야기합니다. 금융안정위원회(FSB)의 2024년 10월 보고서에 따르면, 많은 관할 구역에서 결제 서비스 제공업체에 대한 포괄적인 규제 기준, 국경 간 시스템 위험 평가, 국경 간 데이터 전송에 대한 법적 프레임워크가 미흡하여 운영상의 불확실성을 초래하고 있습니다. 네트워크 수수료, 외환 마진, 규정 준수 심사 등으로 인해 여러 지역에서 소매 국경 간 결제 비용이 여전히 높은 수준을 유지하고 있으며, 이러한 비용은 제공업체가 자체적으로 부담하거나 고객에게 전가해야 합니다. 유럽연합(EU)은 자금세탁 방지 감독을 새로운 기관 산하에 통합하는 작업을 진행 중이며, 이는 기업들이 최종 기술 표준을 기다리는 동안 고객 실사 요건을 통일하기 위한 노력입니다. 법률 및 감독 요건이 더욱 통일될 때까지, 제공업체들은 지역 간 통합의 복잡성과 규모 확장의 한계에 계속 직면하게 될 것입니다. 

세그먼트 분석

제품 유형별: 모듈형 스택이 모놀리식 구조물을 대체합니다

결제 게이트웨이는 2025년까지 서비스형 뱅킹(BaaS) 시장 점유율 33.79%를 차지할 것으로 예상되며, 이는 기업 지출 및 조달을 간소화하기 위한 가상 카드의 광범위한 도입을 반영합니다. 즉시 지급, 토큰화된 자격 증명, 그리고 더욱 풍부한 ISO 20022 정산 데이터에 대한 가맹점 및 기업의 수요 증가가 서비스형 뱅킹 시장에서 결제 게이트웨이 부문의 역할을 강화하고 있습니다. 임베디드 금융 소프트웨어는 수직형 SaaS 플랫폼이 대출 및 결제 기능을 통합함에 따라 구독료를 넘어 잠재적 수익원을 확대하면서 2031년까지 22.12% 성장할 것으로 전망됩니다. 은행 계좌 및 코어 뱅킹 모듈은 관련 KYC 및 원장 기능을 갖춘 예금 계좌를 제공하며, 이러한 계좌 정보는 API를 통해 비은행 브랜드에서도 이용할 수 있습니다. 대출 및 신용 서비스는 현금 흐름 데이터와 플랫폼 이력을 활용하여 기존 모델이 제대로 서비스를 제공하지 못했던 부문에 대한 대출 심사를 진행하며, 이는 POS 할부 결제 도입에서 뚜렷하게 나타납니다.  

마스터카드는 2025년에 SAP Concur 및 SAP Taulia와 협력하여 임베디드 가상 카드 프로그램을 확장하고, 사기 위험을 줄이고 자동 처리를 지원하기 위해 예약 및 송장 워크플로에 일회용 자격 증명을 삽입했습니다. 기업 워크플로가 API 기반 지급 및 승인을 중심으로 표준화됨에 따라, 서비스형 뱅킹(BaaS) 시장의 제공업체들은 사기 방지, 제재 대상자 심사, 온보딩 확인 등을 관리형 서비스로 제공하고 있습니다. Affirm은 2025년 6월까지 2,300만 명의 활성 고객을 확보할 것으로 예상했는데, 이는 결제 또는 송장 제출 시 통합되는 임베디드 신용 모델의 성장세를 보여줍니다. TransUnion은 핀테크 기업들이 2025년에 상당 부분의 신규 개인 대출 잔액을 창출할 것으로 예상했는데, 이는 허용되는 경우 디지털 대출 실행 및 대체 데이터 모델에 대한 신뢰도가 높아지고 있음을 나타냅니다. 이러한 변화는 서비스형 뱅킹 시장 전반에 걸쳐 거래량과 대출 흐름을 모듈형 스택으로 유도하고 있습니다. 

참고: 보고서 구매 시 사용 가능한 모든 개별 세그먼트의 세그먼트 공유

기업 규모별: 중소기업의 성장세 가속화

대기업은 복잡한 재무 관리, 다중 법인 운영, 그리고 산업용 수준의 API 오케스트레이션과 증거 기반 로깅이 필요한 감사 요구 사항으로 인해 2025년까지 전체 구축 건수의 62.18%를 차지할 것으로 예상됩니다. 이러한 구매자들은 또한 복원력, 확장성, 그리고 기존 ERP 시스템과의 통합을 필요로 하며, 이는 서비스형 뱅킹(Banking as a Service) 시장에서 은행 수준의 보안 제어에 대한 수요를 지속적으로 견인하고 있습니다. 중소기업은 독립 소프트웨어 공급업체들이 승인, 발행, 지급, 그리고 대조 기능을 단일 대시보드에 통합함에 따라 연평균 20.42%의 성장률을 보일 것으로 전망됩니다. 이러한 접근 방식은 재무 운영이 중소기업이 이미 사용하고 있는 소프트웨어에 통합됨으로써 백오피스 업무를 간소화하고 수동 대조 작업을 줄여줍니다. 서비스형 뱅킹 시장은 중소기업의 설정 노력과 가치 실현 시간을 단축하는 기능을 지속적으로 추가하고 있으며, 이는 수직적 워크플로 통합과 결합될 때 도입 속도를 가속화합니다.

은행과 플랫폼은 소프트웨어 공급업체가 기업 뱅킹 및 결제 기능을 통합하는 동시에 은행이 규제 관련 관계를 유지할 수 있도록 하는 공동 브랜드 상품을 확대하고 있습니다. US Bank는 2025년에 발급, 인수 및 실시간 지급을 위한 새로운 API 엔드포인트를 추가하여 내장형 결제 제품군을 확장했는데, 이는 빠른 온보딩과 통합 보고에 대한 중소기업의 요구 사항에 부합하는 모델입니다. Green Dot은 2025년 11월에 은행과 비은행 법인을 분리하는 전략적 분할을 발표했는데, 이는 대규모 스폰서 프로그램에 맞춰 재무 건전성과 위험 관리를 강화하기 위한 조치입니다. 이러한 움직임은 뱅킹 서비스 산업이 기업 규모에 따라 다양한 구매자의 요구에 맞춰 인프라를 구축하는 동시에 규정 준수와 운영 연속성을 보장하는 방식을 보여줍니다. 대기업 고객은 접근성과 복원력을 우선시하고 중소기업은 속도와 단순성을 중시함에 따라 이 분야의 도입 패턴은 안정적으로 유지될 것으로 예상됩니다. 

최종 사용자 기준: 핀테크 기업들이 은행들을 앞지르고 있다

핀테크 기업들은 2025년 최종 사용자 점유율의 44.52%를 차지했으며, 네오뱅크, 결제 앱, 대출 플랫폼들이 모듈형 플랫폼을 기반으로 신제품을 빠르게 출시함에 따라 2031년까지 21.56% 성장할 것으로 예상됩니다. 이들 기업은 카드 발급, 계좌 개설, 실시간 이체 등을 위해 서비스형 뱅킹(BaaS) 시장에 의존하며, 사전 통합된 스폰서 관계를 통해 서비스를 제공합니다. 은행 또한 파트너이자 유통업체로서 참여하며, 예금 고객 유지를 위해 자체 브랜드를 활용한 서비스를 제공하고 기업 고객에게 공동 브랜드 상품을 제공하기도 합니다. 최종 사용자 구성은 제품 출시 속도와 유연성이 소비자 및 중소기업 전반에 걸쳐 새로운 사용 사례와 시장 세그먼트를 확보하는 데 핵심적인 요소임을 보여줍니다. 이러한 역동성은 온보딩, 사기 방지, 신용 심사 과정의 지속적인 개선을 가능하게 하여 플랫폼 수요를 유지합니다.

이러한 도입 추세는 중소기업과 소비자의 신용 접근 채널 변화를 반영하며, 온라인 대출 기관과 내장형 상품이 대출 방식에서 뚜렷한 역할을 하고 있음을 보여줍니다. 연방준비제도의 2024년 중소기업 설문조사에 따르면 중소기업들이 온라인 대출 기관을 계속 이용하는 것으로 나타났는데, 이는 디지털 채널이 금융 구조에서 중요한 부분을 차지하고 있음을 시사합니다. US Bank의 확장된 내장형 상품군은 공동 브랜드 경로를 추가하여 중소기업이 이미 운영하고 있는 소프트웨어 환경에서 대출 발행 및 지급 기능을 제공합니다. Affirm의 23만 명에 달하는 활성 고객은 할부 결제가 결제 시점 통합을 통해 소매 구매에서 주류 옵션으로 자리 잡았음을 보여줍니다. 이러한 신호들은 서비스형 뱅킹(Banking-as-a-Service) 시장이 금융 서비스 분야에서 신속한 상품 출시를 위한 선호 기반으로 남아 있음을 확인시켜 줍니다.

참고: 보고서 구매 시 사용 가능한 모든 개별 세그먼트의 세그먼트 공유

구성 요소별: 인프라 앵커, 서비스 가속화

플랫폼 및 인프라 부문은 2025년 매출의 55.09%를 차지할 것으로 예상되며, 스폰서, 프로세서 및 게이트웨이는 발급, 계좌 관리 및 결제를 지원하기 위해 API 연결 라이선스를 취득할 것입니다. 이 계층은 규제 대상 거래에 필요한 연결성, 원장 관리 및 네트워크 접근성을 제공함으로써 서비스형 뱅킹(Banking as a Service) 시장의 기반을 다집니다. 서비스 부문은 2031년까지 19.68% 성장할 것으로 예상되며, 규정 준수 관리, 신원 확인, 제재 대상자 심사 및 사기 모니터링이 제3자 계약의 지속적이고 규제 당국의 검토를 받는 구성 요소로 자리 잡을 것입니다. 이러한 성장은 강화된 감독 기대치와 신규 고객 유입 급증 또는 대량 거래 발생 시 탄력적인 처리 용량에 대한 운영상의 필요성을 반영합니다. 플랫폼 접근성과 함께 통합 서비스를 제공하는 공급업체는 핀테크 기업과 은행 모두에게 복잡성을 줄이고 가치 실현 시간을 단축시켜 줍니다. 

생태계 사례는 규모와 제품 개발 속도 지표를 보여줍니다. 갈릴레오는 2025년 말까지 수백만 개의 계좌 관계와 상당한 연간 거래량 및 예금을 관리할 것이라고 발표했는데, 이는 카드 발급 및 계좌 지갑 관리 서비스에 대한 지속적인 수요를 시사합니다. FIS는 2025년에 머니 무브먼트 허브(Money Movement Hub)에 40개의 신규 고객사를 추가했고, 스타링 은행의 엔진 플랫폼은 은행 파트너사의 신속한 고객 확보를 지원하며 최신 코어 시스템과 관리 기능의 이점을 입증했습니다. 2025년 자금세탁 방지 관련 법 집행으로 상당한 규모의 벌금이 부과되었는데, 이는 내재된 규정 준수 및 실시간 모니터링 기능의 중요성을 강조하는 결과입니다. 2025년 1월부터 시행되는 DORA(디지털 금융 규제법)는 사고 보고를 의무화하고 주요 ICT 제공업체에 대한 직접적인 감독 권한을 부여하여 서비스형 뱅킹 시장 전반에 걸쳐 인프라 신뢰성과 테스트에 대한 기대치를 높입니다. 

지리 분석

북미는 2025년까지 서비스형 은행(Banking as a Service) 시장 점유율 35.33%를 차지할 것으로 예상됩니다. FedNow 서비스는 출시 이후 2025년 말까지 1,500개 이상의 참여 기관으로 확대되어 소매 및 상업 환경에서 API 기반의 즉시 지급 및 청구서 결제 서비스의 필요성을 더욱 강화했습니다. 소비자 조사 결과 또한 일상적인 거래를 지원하는 빠른 결제 방식에 대한 선호도가 높은 것으로 나타났으며, 이는 은행과 플랫폼이 지급 요청 및 즉시 지급 기능을 통합하도록 유도하고 있습니다. 재무 및 청구 플랫폼이 내장된 금융 여정 내에서 수금 흐름을 자동화함에 따라 지급 요청 방식의 상용화가 더욱 확대될 것으로 예상됩니다. 캐나다의 실시간 철도(Real-Time Rail) 시스템과 소비자 중심 은행(Consumer-Driven Banking) 프레임워크 간의 상호 운용성은 실시간 ISO 20022 표준을 준수하는 결제 시스템과의 API 연결을 강화할 것입니다.  

아시아 태평양 지역은 실시간 인프라와 API 기반 혁신에 힘입어 2031년까지 21.05%의 성장률을 기록할 것으로 예상됩니다. 인도의 UPI는 2025년 11월에 204억 7천만 건의 거래를 처리했으며, 지속적으로 시장을 확장하여 API 기반 결제의 국경 간 활용 사례를 확대하고 있습니다. 소매 디지털 결제에서 UPI가 차지하는 비중은 임베디드 경험을 지원하는 API 우선 시스템의 규모를 보여줍니다. 일본의 정책 및 업계 차원의 현금 없는 결제 확산 노력과 은행의 디지털 전환 투자는 현대적인 결제 및 온보딩 스택의 필요성을 뒷받침합니다. 싱가포르와 같은 지역 허브는 첨단 금융 기술 도입과 데이터 공유를 장려하기 위해 보조금과 샌드박스를 제공하고 있습니다. 

유럽, 중동, 아프리카는 각기 다른 결제 규제 및 감독 체계에 따라 다양한 도입 양상을 보이고 있습니다. 유럽결제위원회(EPC)의 SEPA Instant 요건은 유로화 즉시 결제를 효과적으로 보편화했으며, DORA는 금융기관에 서비스를 제공하는 ICT 제공업체의 복원력 의무를 강화했습니다. 영국은 2025년까지 13.3만 명의 오픈뱅킹 사용자를 확보했으며, 월별 결제량 또한 증가하고 있어 소매 및 중소기업 거래에서 표준화된 API의 중요성을 강조하고 있습니다. 걸프 지역 중앙은행들은 국경 간 결제를 시범 운영하는 다국적 프로젝트를 추진하고 있으며, 기존 은행 업무와 연계되는 디지털 자산에 대한 가이드라인을 제시하고 있습니다. 이러한 지역 전반의 규제 현대화는 서비스형 뱅킹(BaaS) 시장 내에서 통합된 규정 준수와 기술적 통합의 필요성을 더욱 부각시키고 있습니다.  

규제 현황

서비스형 뱅킹(BaaS)에 대한 규제는 오픈뱅킹 및 API 접근 규칙, 운영 탄력성 및 아웃소싱 통제, 그리고 제3자 프로그램을 감독하는 스폰서 은행의 책임 강화라는 세 가지 주제로 수렴되고 있습니다. 미국에서는 연방 은행 감독 기관들이 2024년 7월 공동 성명을 통해 제3자가 은행 예금 상품 및 서비스를 제공하는 경우에도 은행이 규정 준수 및 소비자 보호에 대한 책임을 져야 한다는 점을 재확인하고, BaaS 전반에 걸쳐 문서화, 모니터링 및 감사에 대한 기대치를 높였습니다. ISO 20022의 주요 일정 또한 규정 준수 현대화를 뒷받침하고 있는데, 여기에는 SWIFT의 2025년 11월 마이그레이션 마감일과 연방준비제도(Fed)의 2025년 7월 14일 Fedwire Funds Service ISO 20022 마이그레이션 완료가 포함됩니다. 이는 API 기반 자금 이동에서 더욱 풍부한 데이터를 활용하여 심사 및 대조 작업을 지원합니다.

지역적으로는 2025년 1월부터 시행되는 유럽연합의 디지털 운영 복원력법(DORA)이 ICT 제3자 위험 관리, 사고 보고, 그리고 사업 종료 계획에 대한 요건을 강화하여 BaaS(은행 서비스형 소프트웨어) 공급업체 선정 및 계약 구조에 직접적인 영향을 미칩니다. 브라질에서는 브라질 중앙은행이 2025년 11월 28일 공동 결의안 제16호를 발표하여 BaaS 계약에 대한 거버넌스, 위험 관리 및 계약 요건을 수립하고 기존 계약의 조정 기한을 2026년 12월 31일로 정했습니다. 2026년 5월에는 백악관 지시에 따라 연방 금융 규제 당국이 핀테크 혁신과 은행-핀테크 파트너십을 저해하는 규칙 및 지침을 파악하기 위한 90일간의 검토를 시작했으며, 이는 안전성, 건전성 및 소비자 보호를 유지하면서 파트너십 모델을 어떻게 감독해야 하는지에 대한 적극적인 정책적 관심을 보여줍니다.

가치 사슬 분석

BaaS 가치 사슬은 세 가지 운영 계층으로 구성됩니다. (i) 규제 승인, 예금 계좌, 결제 청산 접근 권한 및 대차대조표 작성 능력을 제공하는 라이선스 보유 스폰서 은행, (ii) API 오케스트레이션, 원장 관리, 발급, 온보딩 및 규정 준수 도구를 제공하는 플랫폼 및 인프라 제공업체, (iii) 핀테크 기업, 수직형 SaaS 기업, 마켓플레이스, 엔터프라이즈 플랫폼과 같은 유통 및 채널 파트너가 고객 워크플로에 결제, 계좌, 카드 또는 신용 기능을 통합합니다. 표준 및 결제 시스템은 전체 가치 사슬에서 공통 입력 요소로 작용하며, ISO 20022 및 실시간 결제 연결(예: FedNow 참여 기관이 2025년 말까지 1,500개 이상으로 확대될 예정)을 통해 파편화를 줄이고 보다 균일한 API 제품화를 가능하게 합니다.

리스크 관리 및 컴플라이언스는 이제 부가적인 기능이 아닌 핵심 가치 사슬의 핵심 요소로 자리 잡았으며, 스폰서 은행들은 제3자 감독을 강화하고 미들웨어 제공업체 및 채널 파트너에게 은행 수준의 통제를 요구하고 있습니다. 유럽의 DORA와 미국의 정부 부처 간 지침은 제3자 제공 예금 상품에 대한 감사 권한, 운영 탄력성 테스트 및 출구 전략을 강화하고 있으며, 브라질의 Resolução Conjunta No. 16은 2026년까지 BaaS(Banking as a Service) 프로그램에 대한 거버넌스 및 계약을 공식화하고 있습니다. 이러한 변화는 모니터링 및 조사 분야의 전문 벤더들의 위상을 높였으며, Unit21이 Helix와 협력하여 2026년 3월 2분기까지 여러 핀테크 프로그램에 걸쳐 자금세탁방지(AML) 모니터링 및 스폰서 감독을 중앙 집중화하는 사례나, 핀테크 브랜드들이 규제 대상 은행 인프라 파트너를 선택하여 임베디드 출시를 가속화하는 제품 중심의 유통 전략이 그 대표적인 예입니다.