사우디아라비아 소매 금융 시장 규모 및 점유율 분석 - 성장 추세 및 전망(2026년~2031년)

사우디아라비아 리테일 뱅킹 시장 동향 및 통찰력

비전 2030 주도 주택 담보 대출 지원 프로그램으로 주택 금융 수요 가속화

사우디아라비아의 주택 정책은 소매 신용 형성에 있어 여전히 핵심적인 역할을 하고 있으며, 70% 주택 소유 목표 달성을 향한 진전은 안정적인 대출 실행 파이프라인을 뒷받침하는 동시에 정책 재조정 시기에는 주기적인 수요 변동을 야기합니다. 대출 기관들은 보조금 범위 조정에 맞춰 비보조금 대출에 대한 심사를 강화하고, 변화하는 프로그램 매개변수 하에서 포트폴리오 수익률을 보호하기 위해 중산층 부문에 대한 위험 기반 가격 책정을 개선하고 있습니다. 비은행권 모기지 전문 기관들은 이슬람 주택 금융 채권을 유동화하여 은행의 대차대조표를 보완하고 있으며, 이는 예금 기반 여력에 부담을 주지 않으면서 자본을 재활용하고 대출 공급을 가속화하는 효과를 가져옵니다. 특히 2025년 발행된 채권은 자산 담보 구조에 대한 투자자들의 관심을 보여주었습니다. 상품 혁신은 이제 지속가능성 의무와도 맞물리고 있으며, 2024년 청정에너지 주택 지원을 위해 발행된 1억 달러 규모의 녹색 수쿠크(이슬람 채권)가 ESG에 중점을 둔 기관 투자자와 개인 투자자 모두의 관심을 끌었던 것이 그 예입니다. 규제 표준 설정은 이슬람 금융특히 자산담보 수쿠크에 대한 샤리아 표준 62가 시행될 것으로 예상됨에 따라 자금 조달 비용이 20~30bp 상승할 것으로 보이지만, 이는 2차 시장 유동성을 심화시키고 투자자 기반을 다변화할 수 있습니다. 디지털 방식의 도입으로 처리 시간이 단축되고 있으며, 주요 금융기관들은 2025년 온라인 주택담보대출 처리량이 급증할 것으로 예상하고 있습니다. 이는 앱 기반 사전 승인과 지점 방문 최소화를 선호하는 소비자들의 경향과 일맥상통합니다.

사우디아라비아 중앙은행(SAMA)의 즉시 결제 시스템(SARIE)이 비현금 소매 거래를 활성화합니다.

2024년 소매 거래에서 전자 결제 비중은 79%에 달했는데, 이는 실시간 결제 시스템의 대규모 도입과 모바일 기기 사용의 보편화로 인해 일상적인 결제 방식이 현금에서 계좌 간 즉시 이체로 전환되었음을 반영합니다. 카드 사용 또한 여전히 광범위하게 이루어지고 있으며, 국내 직불 카드 거래는 연간 수십억 건에 달하고 전국 수백만 대의 단말기에 걸쳐 비접촉식 결제 인프라가 구축되어 소비자와 가맹점 모두 디지털 우선 습관을 강화하고 있습니다. 국경 간 결제 시스템 또한 병행하여 발전하고 있는데, 사우디아라비아 중앙은행(SAMA)은 2024년 BIS mBridge 다중 중앙은행 디지털 통화(CBDC) 이니셔티브에 참여하여 주요 아시아 및 GCC 허브와의 거의 즉각적인 국경 간 결제 시범 사업을 진행함으로써 리얄을 지역 무역 통로의 신뢰할 수 있는 결제 통화로 자리매김했습니다. 디지털 지갑 사용률은 거주자들 사이에서 매우 높으며, 대규모 생태계 운영업체들은 지속적으로 규모를 확장하여 은행과 핀테크 기업들이 결제 개시 및 부가 가치 서비스를 통합하여 결제 과정을 가속화하고 상호 작용 지점에서의 불편함을 줄일 수 있도록 지원하고 있습니다. 2024년 11월에 발표된 사우디아라비아 중앙은행(SAMA)의 전자지갑 규정은 고객 자금의 분리를 공식화하고 최소 자본금 요건을 1,000만 사우디 리얄(미화 270만 달러)로 설정하여 운영 기준을 높이고 규모 있는 사업자들의 규제 불확실성을 줄였습니다. 이러한 조치들이 결합되어 즉시 이체, 최고 수준의 결제 수단, 그리고 명확해진 라이선스 체계가 사우디아라비아 소매 금융 시장 전반에 걸쳐 더 많은 디지털 금융 거래를 촉진하는 결제 환경이 조성되었습니다.

핀테크 라이선스 제도를 통해 디지털 전용 챌린저 은행의 등장 가능

사우디아라비아 중앙은행(SAMA)의 인허가 정책은 할부 결제, 전자지갑, 크라우드펀딩, 디지털 전용 은행 등 규제 대상 디지털 사업자의 범위를 확대하여 제품 실험의 장벽을 낮추고 기존 사업자들이 디지털 로드맵을 가속화하도록 유도했습니다. 2024년과 2025년에는 머신러닝 기반 대출 심사, 즉시 계좌 개설, 앱 중심의 서비스 제공 등 젊고 디지털에 익숙한 고객층의 호응을 얻은 새로운 디지털 은행들이 영업을 시작했습니다. 본격적인 디지털 은행 인허가를 위한 최소 자본 요건은 2.5억 사우디 리얄로 설정되어 있어, 신규 사업자들이 대출 및 결제 사업을 확장함에 따라 충분한 자본을 확보하고 건전성 의무를 이행할 수 있도록 보장합니다. 대형 통신사가 지원하는 플랫폼의 전자지갑 생태계는 강력한 유통망과 내장형 금융 시스템을 제공하여 신규 은행들이 빈번한 결제 이용 패턴을 가진 사용자들에게 원활한 온보딩 경험을 제공할 수 있도록 지원합니다. 명확한 규제, 최소 자본 요건, 그리고 디지털 결제에 대한 소비자들의 높은 친숙도가 결합되어 사우디아라비아 소매 금융 시장 전반에 걸쳐 디지털 결제 비중이 확대되고 있습니다. 통신 사업자들이 성숙해짐에 따라, 서비스형 뱅킹(Banking-as-a-Service) 및 오픈뱅킹 연결을 위한 기존 금융기관과의 파트너십은 즉시 금융 조달 및 판매 시점에서의 내장형 거래를 위한 새로운 사용 사례를 지속적으로 창출하고 있습니다.

급속한 청년 및 해외 근로자 증가로 주소 지정 가능한 대중 시장 예금 확대

젊은 인구 구조와 비전 2030 프로젝트에 따른 지속적인 일자리 창출은 급여 생활자 고객 기반을 확대하고 있으며, 이는 주요 대도시 지역에서 거래 계좌 및 급여 연계 대출로의 꾸준한 유입을 뒷받침하고 있습니다. 동시에 모바일 뱅킹 이용률이 지속적으로 증가하여 대다수의 개인 고객이 모바일 앱을 통해 계좌 및 신용 상품을 관리하고 있으며, 이는 서비스 제공 및 대출 실행을 온라인 채널로 전환시키고 있습니다. 2024년과 2025년에 출시된 디지털 은행들은 즉시 가입, 수수료 없는 거래 계좌, 그리고 처음 은행 서비스를 이용하는 고객과 사회 초년생의 니즈에 맞는 소액 저축 기능을 제공하며 이러한 고객층을 공략하고 있습니다. 비전 2030 계약업체 및 공급업체 생태계와 연계된 급여 흐름 또한 리야드, 제다, 담맘과 같이 대규모 인프라 및 서비스 프로젝트가 진행 중인 도시에서 신규 은행 고객 유입을 촉진하고 있습니다. 모바일 우선 행동 양식과 프로그램 기반 고용으로의 구조적 변화는 사우디아라비아 소매 금융 시장의 예금 증가 잠재력과 디지털 판매 전환율을 높이고 있습니다.

유동성 경색과 정기예금 비용 상승으로 순이자마진이 압박받고 있습니다.

2025년 4월, 해당 부문의 대출예금비율은 111.3%에 달해 전년 동기 대비 672bp 상승했습니다. 이는 지속적인 자금난을 시사하며, 은행들이 대출 증가를 뒷받침하기 위해 정기예금 금리를 인상하게 된 원인이었습니다. 자금 조달 비용 압박은 2024년 중견 은행들의 순이자마진에 영향을 미쳤고, 예금 구성이 높은 이자 비용이 발생하는 정기예금 상품으로 이동하면서 2025년에도 유사한 양상이 지속되었습니다. 사우디아라비아의 거시 금융 여건에 대한 국제적 평가에서는 유동자산 대비 단기부채 비율 감소와 2024년 순해외자산 역전 현상이 지적되었는데, 이는 환율 변동에 영향을 미치지 않고 광범위한 유동성 공급을 확대할 여지를 제한하는 요인이었습니다. 이에 은행들은 2025년 3분기에 기본자본(Tier 2) 발행을 통해 자본을 강화했고, 이를 통해 적정 자본 수준을 유지하면서 우선 대출 부문에 대한 대출을 지속할 수 있는 여지를 확보했습니다. 그럼에도 불구하고 예금 유치를 위한 경쟁은 여전히 ​​치열할 것으로 예상되며, 이는 사우디아라비아 소매 금융 시장 전반에서 수익 회복력을 확보하는 데 있어 마진 관리가 핵심적인 역할을 할 것임을 의미합니다.

샤리아 표준 62 가변 금리 이슬람 상품에 대한 전환 위험

최종 승인을 앞둔 AAOIFI의 샤리아 표준 62는 수쿠크 구조가 진정한 매각을 강조하는 엄격한 자산 이전 기준을 충족하도록 요구하며, 이는 널리 사용되는 자산 기반 모델과 차이가 있습니다. 이로 인해 수쿠크 풀에서 공공 인프라 자산의 활용이 복잡해지고, 국가 및 준국가 발행기관 전반에 걸쳐 포트폴리오 재구조화가 필요해질 수 있으며, 단기 발행 여력이 감소할 가능성이 있습니다. 변동금리 이슬람 모기지 및 기업 무라바하 시설은 이 표준에 따라 자산 담보 현금 흐름의 확실성과 일치해야 하므로, 은행 대차대조표에서 고정금리 구조 및 듀레이션 리스크 관리로의 전환이 촉진될 수 있습니다. 시장이 구조적 변화와 문서 업데이트를 반영하는 과정에서 자금 조달 비용이 20~30bp 상승할 수 있지만, 장기적으로는 글로벌 투자자 참여 확대가 비용 상승 압력을 일부 상쇄할 수 있습니다. 은행들은 표준이 최종 확정됨에 따라 사우디아라비아 소매 금융 시장 전반에 걸쳐 일관된 해석을 보장하고 분열을 줄이기 위해 기존 샤리아 지배구조 규칙에 따른 지배구조 및 구조화 지침을 준비하고 있습니다.

세그먼트 분석

제품별: 신용카드가 성장을 주도하며 거래 계좌가 시장 점유율을 장악하고 있습니다.

거래 계좌는 2025년에도 38.26%로 가장 큰 비중을 차지하며, 주요 도시와 성장 지역에서 소매 고객의 급여 및 결제 수단으로서의 중요한 역할을 재확인시켜 줍니다. 신용카드 포트폴리오는 비접촉식 결제의 광범위한 보급과 카드사들의 리워드 프로그램 투자 확대로 2031년까지 연평균 12.68%의 가장 강력한 성장세를 보일 것으로 예상됩니다. 직불카드는 전국적으로 수백만 대의 단말기가 설치되어 결제 단말기 사용이 보편화되면서 성숙한 결제 인프라를 구축하고 있습니다. 소비자 금융 및 부동산 대출의 꾸준한 확장과 급여 연동 상환 체계에 따른 안정적인 상환은 고객 이탈률을 낮추는 복합적인 상품 포트폴리오를 강화합니다. 이러한 역동성은 사우디아라비아 소매 금융 시장에서 결제, 예금, 대출을 긴밀하게 통합하고 있으며, 은행들은 거래량 증가와 위험 및 마진 관리 사이에서 균형을 유지하고 있습니다.

신용카드 시장 확장은 모바일 환경에 내장된 즉각적인 승인 기능 덕분에 더욱 가속화되고 있습니다. 이는 신청부터 활성화까지 걸리는 시간을 단축하고, 특히 디지털 환경에 익숙한 고객층 사이에서 첫 달 사용률을 높이는 데 기여합니다. 2025 회계연도 3분기 소비자 대출 잔액은 4,760억 사우디 리얄(1,268억 4천만 달러)에 달했고, 개인 부동산 대출은 726.2억 사우디 리얄(1,935억 달러)로 증가하여 카드, 할부 금융, 보험 상품 등의 교차 판매를 위한 폭넓은 기반을 마련했습니다. 2024년에도 직불 거래는 대부분 비접촉식으로 이루어졌으며, 이는 고객의 디지털 결제 적응을 촉진하고 가장 원활한 탭투페이(Tap-to-Pay) 경험을 제공하는 카드 발급사로의 소비를 유도합니다. 이슬람 금융 상품 분야의 혁신은 주택담보대출과 개인 금융 전반에 걸쳐 꾸준히 이루어지고 있으며, 이는 고객에게 모든 금융기관에서 일관성과 비교 가능성을 보장하는 지배구조 표준에 의해 뒷받침됩니다. 이러한 상품 수준의 변화는 사우디아라비아 소매 금융 시장의 장기적인 확장을 뒷받침하고 결제, 예금 및 대출 전반에 걸쳐 더욱 심도 있는 협력을 위한 발판을 마련합니다.

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채널별 분석: 온라인 뱅킹, 시장 점유율 1위 차지 및 가장 빠른 성장세

온라인 뱅킹은 2025년 전체 거래액의 58.77%를 차지했으며, 2031년까지 연평균 14.74% 성장할 것으로 예상되어 디지털이 사우디아라비아 소비자 금융의 주요 수익 창출 동력임을 보여줍니다. 2024년 소매 거래에서 전자 결제 비중이 79%에 달하면서 온라인 계좌를 통한 거래 및 서비스 제공이 더욱 중요해졌습니다. 주요 금융기관들은 2025년 디지털 개인 금융 상품 매출에서 견조한 성장세를 기록했으며, 지점은 거래 처리보다는 중소기업 및 자문 센터 중심으로 재배치되었습니다. 수백만 대의 POS 단말기와 국내 카드 거래량은 가맹점의 디지털 전환 준비 상태를 뒷받침하며, 이는 빈번한 소비와 서비스 이용이 현금과 지점에서 벗어나도록 유도합니다. 이러한 변화는 사우디아라비아 소매 금융 시장의 디지털 대출 증가를 촉진하고 대출 및 카드 발급 승인 시간을 단축합니다.

오프라인 채널은 자산 관리, 복잡한 주택담보대출 심사, 기업 재무 관리와 같이 대면 상호작용과 방대한 문서화가 여전히 중요한 분야에서 계속해서 활용되고 있지만, 이러한 분야에서도 업무 과정을 간소화하기 위해 영상 상담과 디지털 서명이 도입되고 있습니다. 금융기관들이 지점 공간을 전문 센터로 재배치하면서 2025년에는 지점 네트워크가 소폭 축소되었는데, 이는 거래 밀도에서 고객 관계 심화로의 전환을 시사합니다. 디지털 전용 은행들은 2024년과 2025년에 채널 독점 전략을 통해 출범했으며, 즉각적인 온보딩과 앱 내 서비스를 활용하여 처음 은행 서비스를 이용하는 고객과 디지털 네이티브 세대를 유치했습니다. 계좌 정보 서비스와 함께 결제 개시 기능을 도입한 오픈뱅킹 규정은 가맹점과 핀테크 기업들이 결제 및 청구서 납부 과정에 즉시 자금 이체를 통합할 수 있도록 지원하여 디지털 우선 행동을 강화합니다. 이러한 기능들이 성숙해짐에 따라 사우디아라비아 소매 금융 시장은 디지털 점유율을 더욱 확대하고, 지점은 상담 및 복잡한 상품 판매에 더욱 집중할 것으로 예상됩니다.

고객 연령대별: 밀레니얼 세대가 주도권을 쥐고 있으며, Z세대가 가장 빠른 성장세를 보이고 있다.

29~44세 연령층은 2025년 기준 40.52%의 시장 점유율을 차지했는데, 이는 소득이 가장 높은 시기이자 예금, 카드, 주택금융 등 다양한 금융 상품을 보유할 가능성이 높은 연령층을 반영합니다. 18~28세 연령층은 디지털 대출 확대, 모바일 기기 사용 증가, 그리고 초보 대출 고객의 즉각적인 승인이 보편화됨에 따라 2031년까지 연평균 13.43%의 가장 빠른 성장세를 보일 것으로 예상됩니다. 디지털 은행들은 젊은 고객층을 공략하여 수수료 없는 거래 계좌와 신속한 승인 절차를 제공함으로써 앱 중심의 서비스와 투명한 가격 책정에 대한 기대를 충족시키고 있습니다. 기존 금융기관들 또한 2025년 디지털 금융 거래량이 크게 증가했다고 보고했는데, 이는 기존 금융기관 생태계 내에서도 젊은 층의 금융 상품 이용률이 높아지고 있음을 시사합니다. 이러한 추세는 사우디아라비아 소매 금융 시장에서 모바일 채널과 임베디드 금융에 대한 세대 간 수렴 현상을 강화하고 있습니다.

고령층은 복잡한 요구 사항을 충족하기 위해 지점 방문을 여전히 선호하지만, 은행들이 디지털 여정을 간소화하고 지원 채널을 확장함에 따라 모바일 앱과 원격 서비스 이용이 증가하고 있습니다. 그 결과, 여러 세대에 걸친 고객층이 온라인에서 일반적인 거래를 처리하는 데 더욱 익숙해지면서 오프라인 팀은 상담, 복잡한 상품에 대한 온보딩, 관계 관리 등의 역할에 집중하게 되었습니다. 디지털 전용 은행들은 간편한 청구서 납부, 소액 저축, 신용 기능 등을 통해 젊은 고객층의 관심을 끌었으며, 이러한 기능들은 일상적인 모바일 사용 습관에 자연스럽게 녹아들었습니다. 기존 은행들은 신속한 의사 결정과 간소화된 가격 책정으로 대응하여 고객 경험 격차를 줄이고 모바일 기능을 강화하면서 고객 유지율을 높이고 있습니다. 이러한 움직임은 예측 기간 동안 사우디아라비아 소매 금융 시장에서 모든 연령대의 고객 증가율을 균형 있게 유지하는 데 기여할 것으로 예상됩니다.

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은행 유형별: 국립은행이 여전히 지배적인 위치를 유지하고 있는 가운데, 네오뱅크들이 높은 연평균 성장률(CAGR)로 시장을 혁신하고 있다.

국립은행들은 2025년까지 81.89%의 시장 점유율을 차지할 것으로 예상되며, 이는 탄탄한 예금 기반, 충분한 자본, 그리고 결제, 대출, 자산관리를 아우르는 다양한 상품 생태계를 반영합니다. 네오뱅크 및 기타 금융기관들은 앱 중심 모델 확대, 대출 심사 자동화, 간편한 온보딩을 통한 신규 사용자 유입 등으로 2031년까지 연평균 18.29%의 성장률을 기록할 것으로 전망됩니다. 주요 기존 은행들은 2025년 자체 성장과 더불어 대출 역량을 강화하고 강력한 자본 완충 장치를 유지하기 위해 Tier 2 발행을 단행했으며, 이는 디지털 경쟁 심화 속에서도 견고한 경쟁력을 보여주는 신호입니다. 사우디아라비아 중앙은행(SAMA)이 신규 디지털 은행 인가에 요구하는 최소 자본금 요건(2.5억 사우디 리얄)은 신규 진입 장벽을 높여 건전성 규제 하에서 신중하게 규모를 확장할 수 있는 자본력이 풍부한 기업에 유리하게 작용합니다. 이러한 구조적 기반은 경쟁 심화 속에서도 기존 은행들이 사우디아라비아 소매 금융 시장에서 중심적인 위치를 유지하도록 보장합니다.

2025년 후반 외국 금융기관들의 시장 진출로 무역 금융 및 자산 관리 분야의 서비스 제공 범위가 확대되었고, 국내 금융기관들은 주요 도시를 중심으로 중소기업 및 기업 자문 센터의 전문성을 강화했습니다. 비은행 금융기관들은 2025년 증권화 프로그램을 통해 주택담보대출 역량을 확대하면서 주택담보대출 및 관련 교차 판매 상품에 대한 고객 확보 경쟁이 심화되었습니다. 대형 샤리아 준수 은행들은 개정된 지배구조 기준 하에서 이슬람 금융 상품에 대한 강력한 수요에 힘입어 2024년에도 선두 대출 규모를 유지했습니다. 신생 은행들은 사용자 경험과 신속한 서비스 제공을 통해 차별화를 꾀하고 있지만, 기존 은행과 동일한 건전성 자본 및 유동성 기준을 준수해야 하므로, 특정 서비스 분야에서는 규모 확장에 신중을 기하고 기존 은행과의 제휴를 모색해야 합니다. 이러한 상호 작용은 2031년까지 사우디아라비아 소매 금융 시장의 경쟁력과 혁신성을 유지하는 원동력이 될 것으로 예상됩니다.

지리 분석

소매 금융 활동은 인구 밀도가 높고 공공 부문 고용이 많으며 민간 부문 투자가 활발한 중부, 서부 및 동부 지역에 집중되어 있습니다. 기존 은행들은 2025년까지 지점 네트워크를 최적화하여 이용객이 적은 지점을 정리하고 주요 도시 지역에 중소기업 및 자문 서비스 전문 센터를 확장함으로써 수익성이 높은 고객과의 관계를 강화했습니다. 디지털 도구와 중앙 집중식 클라우드 플랫폼을 통해 은행과 핀테크 기업 모두 지점이 없는 외딴 지역에도 서비스를 제공할 수 있게 되어 모바일 우선 서비스 접근성의 지역적 격차를 줄이고 있습니다. 결제 수단이 널리 보급되어 있고 대규모 국내 직불 결제 처리가 이루어짐에 따라 고객들이 전자 거래로 전환함에 따라 도시와 비도시 지역 모두에서 상거래가 활성화되고 있습니다. 이러한 채널 변화와 서비스 모델은 사우디아라비아 소매 금융 시장 전반에 걸쳐 포괄적인 서비스 범위를 확대하고 있습니다.

리야드는 비전 2030에 따라 막대한 규모의 프로젝트 투자를 지속적으로 유치하고 있으며, 이는 급여 지급, 중소기업 금융 수요, 공급업체 금융 등을 수도권으로 집중시키고 있습니다. 이에 은행들은 2025년에 새로운 중소기업 및 자문 센터를 개설하고, 일상적인 거래를 디지털 채널에서 처리할 수 있도록 확장함으로써 서비스 비용 절감과 고객 만족도 향상을 동시에 달성했습니다. 서부 지역은 서비스 및 관광 관련 활동의 다각화를 통해 예금, 카드, 소비자 금융 상품에 대한 소매 수요를 지속적으로 유지하고 있습니다. 동부 지역은 에너지 부문 고용과 국경 간 자금 이동의 혜택을 받고 있으며, BIS mBridge 프로젝트 참여는 지역 간 결제 속도를 높여 지역 경제 활성화에 기여할 수 있는 기반을 마련하고 있습니다. 이러한 성장 동력은 프로젝트와 생태계의 규모 확대를 통해 사우디아라비아 소매 금융 시장의 국가적 성장을 더욱 강화하고 있습니다.

일부 북부 및 남부 지역의 지점 밀도는 여전히 낮지만, 모바일 뱅킹과 전자지갑 도입이 확산되고 디지털 온보딩 및 전자고객확인(e-KYC)이 증가함에 따라 접근성 제약이 완화되고 있습니다. 결제 및 오픈뱅킹 규정 덕분에 인가받은 사업자는 물리적 지점을 완전히 갖추지 않고도 전국적으로 서비스를 제공할 수 있어 도시와 농촌 지역 간의 격차가 줄어들고 있습니다. 2026 회계연도 차입 계획과 지속적인 인프라 프로젝트 투자는 급여 지급, 계약자 대금 지급, 계좌 개설 등을 프로젝트 인력이 집중된 지역으로 유도하고 있습니다. 디지털 보급률이 높아짐에 따라 지역별 상품 구성은 수렴될 가능성이 높으며, 자문 서비스는 주요 거점에 집중되고 일상적인 거래는 사우디아라비아 소매 금융 시장 전반에서 완전히 디지털화될 것으로 예상됩니다. 이러한 구조는 비전 2030에 따라 지역 구성이 변화하는 와중에도 안정적인 국가 성장을 뒷받침합니다.